В помощь заемщику: ЦБ РФ разработал памятку о погашении долгов

Как быть, если из-за ухудшения финансового положения возникли трудности с погашением долгов банку? Что делать заемщику, если долг по кредиту передали коллекторскому агентству? Стоит ли обращаться к финансовым посредникам?

Как показывает практика, кредитные организации идут навстречу заемщикам, которые оперативно сообщают о своих проблемах и подробно излагают причины, по которым это произошло. Банк рассмотрит такое обращение и может принять решение о реструктуризации или рефинансировании кредита.

О том, какие конкретные меры должен принять заемщик, на что он имеет право и какие права имеет в этом случае банк, вы можете прочитать в специальной памятке, которую разработали в ЦБ РФ по Челябинской области:

1. Что делать, если возникли трудности с возвратом кредита банку?

Прежде всего, если трудности стали очевидны, о них необходимо немедленно сообщить банку, в котором оформлен кредит. Оперативные действия заемщика будут способствовать более простому решению возникших затруднений, сохранению хороших отношений между банком и клиентом и, как результат, формированию нормальной кредитной истории.

Со стороны банка вариантами решения проблемы с возвратом кредита могут стать:

— реструктуризация кредита;

— рефинансирование (перекредитование) задолженности по действующему кредиту.

Нужно помнить, что реструктуризация и рефинансирование кредита – это право банка, а не его обязанность. Но как показывает практика, кредитные организации обычно идут навстречу тем заемщикам, которые проявляют готовность погашать кредит.

При реструктуризации кредита условия первоначального договора изменяются банком в сторону, более благоприятную для заемщика: продлевается срок кредитования с уменьшением ежемесячных выплат, либо устанавливается период, в течение которого заемщик будет обязан выплачивать только проценты.

Заявление с просьбой о реструктуризации подается заемщиком в письменном виде и может быть направлено по местонахождению подразделения кредитной организации, в которой был получен кредит или в её головной офис (даже если кредит оформлялся не в головном офисе). Возможны ситуации, что решение о реструктуризации вправе принимать только головной банк, который расположен в другом регионе.

В заявлении следует подробно изложить причины, повлекшие невозможность погашения кредита в сроки и в суммах, определенных договором, указать перспективы восстановления платежеспособности. В подтверждение указанных обстоятельств к заявлению должны прилагаться соответствующие документы.

Рефинансирование предполагает погашение ссудной задолженности путем оформления нового кредитного договора. За рефинансированием заемщик вправе обратиться как в банк, в котором получен кредит, так и в другие кредитные организации. Информацию о предоставлении такой услуги можно получить на официальных сайтах банков в сети Интернет.

2. Стоит ли обращаться к финансовым посредникам, предлагающим решить вопрос с погашением кредита банку?

Честные финансовые посредники могут предложить консультационные услуги и подобрать оптимальную программу рефинансирования кредита с полным сопровождением сделки (в том числе помогают в оформлении необходимых документов).

Вместе с тем не все компании способны провести качественное юридическое сопровождение заемщика. На рынке присутствуют так называемые «черные» финансовые посредники, которые намеренно вводят клиентов в заблуждение, обещая (за вознаграждение) особо выгодные условия реструктуризации, или даже полное «списание долгов» перед банком. Как правило, именно они агрессивно рекламируют свою деятельность, размещая объявления на улицах, в печатных изданиях(чаще всего в бесплатно распространяемых) и Интернете.

Нужно четко понимать, что финансовые посредники права «списывать» задолженность перед банком не имеют, и есть вероятность, что вы напрасно потратите время и денежные средства на их услуги.

Государственное регулирование деятельности финансовых посредников в настоящее время на законодательном уровне отсутствует. Поэтому при обращении за получением их услуг необходимо проявлять предусмотрительность, в частности, проверить информацию о компании на сайте Федеральной налоговой службы. Особое внимание следует обратить на дату постановки организации-посредника на учет в налоговом органе, что позволит понять, не является ли она «фирмой-однодневкой», а также поможет оценить масштабы опыта ее работы на рынке. Также желательно найти в Интернете реальные истории обращения к этому посреднику. Важно помнить, что обращение к финансовым посредникам не отменяет необходимость информирования банка о возникших трудностях.

3. Что делать, если банк просит оплатить долг по кредиту, который вы не получали?

Прежде всего, не следует предпринимать непродуманных действий: сообщать по телефону персональные данные, информацию о своих банковских счетах и банковских картах, перечислять деньги по реквизитам, сообщенным по телефону. Если вас настоятельно просят об этом, желательно связаться с банком, от имени которого поступил звонок. Номера контактных телефонов и адреса офисов можно найти на официальных сайтах кредитных организаций в сети Интернет.

Необходимо во всем детально разобраться. Возможно, банк просто ошибся в контактной информации, либо заемщик умышленно указал неверные данные при подписании договора. Также не исключено, что кто-то  без вашего ведома воспользовался персональными данными, в том числе паспортными, и оформил кредит на ваше имя. В этой ситуации следует обратиться непосредственно в офис банка, который просит оплатить кредит, чтобы ознакомиться с документами, на основании которых к вам предъявляют требование о возврате долга. Основные из них — кредитный договор и договор поручительства.

Если вы не заключали кредитный договор и не являетесь поручителем за иное лицо по кредиту, о котором сообщает банк, обязательно обратитесь в банк письменно и попросите разобраться в ситуации.

Копию заявления или второй его экземпляр со штампом банка и датой приёма оставьте у себя. Кроме того, вы можете отправить претензию банку почтой или через интернет-приемную кредитной организации. Если вы решили воспользоваться услугами почты, то лучше это сделать заказным письмом с уведомлением. Письмо может быть использовано в качестве доказательства вашего обращения в банк в случае судебного разбирательства с кредитной организацией. Кроме того, если вы убедились, что кредитный договор заключен от вашего имени с использованием реквизитов вашего паспорта, и подпись в договоре проставлена от вашего имени другим человеком, вы вправе обратиться в подразделение полиции по месту жительства с заявлением о проведении проверки на предмет мошеннических действий в отношении вас и решения вопроса о возбуждении уголовного дела. Также вы имеете право предъявить претензию банку, если его сотрудники при осуществлении процедуры взыскания задолженности некорректно общались с вами.

4. Что делать, если банк предлагает погасить долг родственников?

В ходе разговора с представителями банка необходимо помнить, что:

— в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации кредитные обязательства ваших близких родственников перед банками на вас обязанность по их погашению не налагают. Обязательство платить по долгам заемщика-родственника возникает только тогда, когда вы являетесь поручителем по его кредитному договору либо созаемщиком. В остальных случаях взыскание по долгам обращается на имущество должника, а при его недостаточности банк вправе требовать выделения доли должника в общем имуществе;

— требования к вашим близким родственникам, направляемые по адресу их регистрации, об оплате задолженности по кредитам не являются требованиями к вам; — угрозы со стороны сотрудников кредитных организаций относительно обращения взыскания на ваше имущество или выселения из квартиры не имеют под собой законных оснований;

— добровольное исполнение вами обязанности по уплате задолженности по кредитному договору, заключенному вашим близким родственником, делает возможным заключение им новых кредитных договоров в будущем, так как характеризует его как заемщика платежеспособного и исполняющего надлежащим образом кредитные обязательства перед банком.

Информирование Банка России о неплатежеспособности заемщика не может служить основанием для включения негативной информации о нем в кредитную историю либо установления запрета для кредитных организаций выдавать кредиты такому заемщику. Банки сами принимают решение о выдаче кредита. Вступать в правоотношения по кредитным сделкам вправе лица, обладающие полной дееспособностью, которая наступает при достижении совершеннолетия, а также в иных случаях, предусмотренных законом. Ограничить дееспособность человека или признать его недееспособным вправе только суд.

5. Как быть, если ваша задолженность была передана кредитной организацией коллекторскому агентству?

Важно знать, что в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»коллекторским агентствам разрешено проводить только следующие мероприятия: личные встречи, телефонные переговоры, направление почтовых отправлений по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 8 до 22 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 9 до 20 часов по местному времени по месту жительства обязанного по кредитному договору лица.

Если коллекторское агентство предъявляет требование о погашении задолженности по кредиту, вы вправе:

— обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением об установлении правовых оснований перехода к агентству прав по кредитному договору (например, ознакомиться с агентским договором или договором о переуступке прав требования (цессией));

— не исполнять обязательства по кредиту агентству до предоставления им доказательств перехода к нему права требования, в случаях, когда вы не были уведомлены о состоявшемся переходе прав кредитора к агентству, или коллекторы отказались представить документы по вашему заявлению. В случае личной встречи с коллектором вы вправе потребовать, а коллектор обязан:

— представить документ, удостоверяющий личность и доверенность, подтверждающую полномочия коллекторов, подписанную руководителем коллекторского агентства;

— сообщить наименование коллекторского агентства, его местонахождение для направления корреспонденции, свои фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность. Если коллекторское агентство привлечено банком временно(т.е. задолженность не была ему уступлена), коллектор обязан назвать также наименование банка-кредитора.

При этом в ходе взаимодействия с коллекторскими агентствами необходимо внимательно изучать все документы, представленные коллекторами, до их подписания.

Если требования коллекторского агентства по взысканию задолженности по кредитам законны и корректны, а ваше финансовое положение не позволяет должным образом обслуживать задолженность по кредитам, с целью урегулирования ситуации вы вправе:

— уточнить, с кем решать вопрос о реструктуризации задолженности в случае ухудшения вашего финансового состояния (с банком или коллекторской организацией);

— обратиться в коллекторское агентство (или банк) с письменным заявлением об изменении условий погашения задолженности. К заявлению следует приложить документы, свидетельствующие об ухудшении вашего материального положения и наличии перспектив восстановления платежеспособности в будущем. При этом не следует избегать общения с коллекторами, устанавливать мобильное приложение на телефон, блокируя их звонки. Проблему с долгом необходимо решать, иначе сумма задолженности увеличится из-за штрафов и пеней, будет испорчена кредитная история, что не позволит пользоваться кредитами в будущем. Если банк (коллекторское агентство) отказывается провести реструктуризацию задолженности по кредиту, то следует учесть следующее:

— принудительное взыскание задолженности с должника возможно только на основании исполнительных документов самостоятельно взыскателем или судебным приставом-исполнителем. Процесс взыскания строго регламентирован и не предполагает физических и психических мер воздействия;

— порядок и сроки взаимодействия кредитора с заемщиком по возврату задолженности по потребительским кредитам регламентированы Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Не указанные в законе способы взаимодействия коллекторов с вами (в том числе визиты к вам домой либо на работу) могут использоваться только при наличии вашего письменного согласия.

6. Что делать, если коллекторы или представители банка вам угрожают, оскорбляют, унижают, оказывают сильное психологическое давление путем направления СМС-сообщений, частых телефонных звонков в течение всего дня и в ночное время суток, наносят ущерб здоровью и/или имуществу, разглашают персональные данные?

В этом случае следует незамедлительно обратиться в правоохранительные и/или судебные органы за защитой своих прав.

При этом к обращению следует приобщить все необходимые доказательства (аудио- и видеозаписи, фотодокументы, показания свидетелей, медицинские справки, распечатки телефонных разговоров и т.д.).

Кроме того вы имеете право направить обращение электронной или обычной почтой:

— в коллекторское агентство;

— в банк, от имени которого действуют коллекторское агентство;

— в Национальную ассоциацию коллекторских агентств (НАПКА);

— Общественному примирителю на финансовом рынке (Финансовому омбудсмену).

Если разглашаются ваши персональные данные, то претензия также может быть адресована в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Банк России не имеет правовых оснований для оценки действий организаций, занимающихся взысканием долгов, поскольку коллекторские агентства в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-Ф3 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» не включены в перечень субъектов, в отношении которых Банк России осуществляет надзор.